Bei ya mkopo ndio kigezo kuu cha kuchagua pendekezo la mkopo na akopaye. Huu ni usemi wa pesa wa malipo ya matumizi ya pesa zilizokopwa, ambayo inaonyesha kiwango cha malipo zaidi ya mkopo.
Ni nini huamua bei ya mkopo
Gharama ya mkopo inahusiana sana na kanuni ya ulipaji wa mahusiano ya mkopo, kwani benki hupokea mapato wakati wa kutoa mkopo. Kiwango cha mkopo kinafafanuliwa kama uwiano wa mapato ya benki kwa kutoa mkopo kwa kiwango cha mkopo. Kwa mfano, na kiasi cha mkopo cha rubles elfu 100. na bei ya mkopo ya rubles elfu 25. kiwango cha mwaka ni 25%.
Bei ya mkopo imedhamiriwa moja kwa moja na kiwango cha kiwango cha riba. Mwisho huundwa chini ya ushawishi wa uwiano wa usambazaji na mahitaji ya aina anuwai ya mikopo. Inategemea mambo kadhaa:
- mienendo ya kuvutia amana kutoka kwa idadi ya watu, na pia kiwango cha wastani cha riba kwenye amana;
- hali ya uchumi nchini (viwango vya mfumuko wa bei, nk) - kiwango cha mkopo kinapaswa kufunika kiwango cha mfumuko wa bei;
- sera ya mkopo ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, kiwango cha kufadhili tena ambacho Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inatoa kwa benki zingine;
- kiwango cha wastani cha riba kwenye soko la mikopo ya benki;
- muundo wa mali ya benki, sehemu kubwa ya fedha zilizokopwa, mkopo wa gharama kubwa zaidi;
- kiwango cha ushindani katika soko, ambalo linaathiri mahitaji ya mkopo kwa sehemu ya wakopaji, ndogo ni, mkopo wa bei rahisi;
- muda na aina ya mkopo;
- kiwango cha hatari ya mkopo - mikopo isiyo na dhamana bila wadhamini inaonyeshwa na kiwango cha juu cha hatari na hutolewa kwa kiwango cha juu cha riba.
Jinsi bei halisi ya mkopo imeundwa
Inaonekana kwamba kuhesabu gharama halisi ya mkopo, kujua riba kwa mwaka na muda wa mkopo, ni rahisi sana. Lakini katika kesi hii kuna mitego, na bei halisi ya mkopo inaweza kuwa mara kadhaa juu kuliko kiwango cha riba kilichowekwa.
Malipo ya mkopo yanaundwa na malipo ya ulipaji wa deni kuu, riba kwenye mkopo, na pia tume. Mwisho mara nyingi hufichwa kutoka kwa macho ya watumiaji katika hatua ya kumaliza mkataba. Hizi zinaweza kuwa tume za kuzingatia na utoaji wa mkopo, kwa kufungua na kudumisha akaunti, kwa utunzaji wake.
Benki zingine hutoza ada ya ziada kwa kutoa pesa (kawaida wakati wa kutumia kadi za mkopo).
Pia, makubaliano yanaweza kuanzisha malipo kwa mtu wa tatu kwa gharama ya akopaye. Kama sheria, hii inatumika kwa mikopo ya rehani, ambayo hutoa malipo kwa huduma za watathmini, bima, notarier, nk, au kwa mikopo ya gari (malipo ya CASCO). Yote hii inaweza kusababisha ukweli kwamba kiwango cha 20% kwa mwaka, kwa kuzingatia tume zote, zinaweza kugeuka kuwa 50% yote.
Kando, gharama ya mkopo inaweza kujumuisha faini na adhabu ya malipo ya kuchelewa kwa malipo ya kila mwezi. Wao ni watu binafsi katika kila benki.
Hivi karibuni, sheria zimeonekana katika sheria ya Urusi ambayo inalinda wakopaji kutoka ada ya siri na riba. Benki inalazimika kumjulisha mkopaji juu ya aina zote na masharti ya malipo ya mkopo.
Kwa hivyo, kulingana na sheria ya Urusi, benki lazima ziarifu mkopaji wa gharama kamili ya mkopo (CCC), ambayo inaonyeshwa kama asilimia. Lazima ijumuishe malipo yote yaliyotajwa kwenye mkataba. Pia, korti zilikataza benki kutoza tume kwa ulipaji wa mkopo mapema, na vile vile tume za kuhudumia na kudumisha akaunti.
