Wanawake wengi wachanga, baada ya kupokea mtaji wa uzazi kutoka kwa serikali, wanawekeza katika upatikanaji wa mali isiyohamishika. Na mchakato huu unafanyika kulingana na mpango ufuatao: wazazi wadogo hununua nyumba au nyumba iliyo na rehani na sehemu ya mkopo wa rehani hulipwa nje ya mji mkuu wa uzazi. Na kila kitu kitakuwa sawa, lakini wakati mwingine shida za kifedha zinakuja na wamiliki wa vyumba hawawezi kutimiza majukumu yao ya kifedha.
Taasisi ya mkopo ina haki ya kuchukua nyumba katika rehani kwa mauzo zaidi ili kulipa deni ya rehani.
Kama sheria, hii haifanyiki mara moja. Benki inasubiri kwa miezi kadhaa kutoka kwa mdaiwa kulipa deni kwa malipo yaliyokosekana, faini, adhabu na adhabu. Kusubiri kwa muda gani kunategemea benki, wengine husubiri miezi kadhaa, wengine hadi mwaka. Mdaiwa anakumbushwa mara kwa mara juu ya deni lililotokea, akijaribu kupata habari juu ya usuluhishi wake wa baadaye. Wakati mwingine hukutana nusu: hurekebisha deni, hutoa likizo ya mkopo, n.k.
Lakini mapema au baadaye, ikiwa mdaiwa hakubaliani na benki, anaweza kuchukua nyumba hiyo. Hata rehani. Hata ikiwa ndiye nyumba pekee ya mdaiwa. Hata kama mtaji wa uzazi ulitumika wakati wa ununuzi.
Kulingana na kifungu cha 446 cha Kanuni ya Utaratibu wa Kiraia ya Shirikisho la Urusi, ghorofa, ambayo ndio nyumba pekee ya mdaiwa, haiwezi kutozwa chini ya hati za watendaji, isipokuwa katika kesi ambazo nyumba hiyo ni ya rehani. Kwa kweli, ikiwa benki haingeweza kuuza kwa nguvu mali ya aliyekopa ambaye hafai, maana ya mikopo ya rehani itapotea. Rehani zingepata njia halali ya kutolipa mkopo, na benki hazingeweza kutoa rehani.
Ikumbukwe kwamba wakati nyumba ya mdaiwa inauzwa, benki haitajali faida yake, kwa hivyo nyumba hiyo itauzwa kwa bei ya chini kidogo kuliko bei ya soko. Kutoka kwa mapato, kwanza kabisa, deni kamili ya mkopo wa rehani, adhabu, faini na adhabu italipwa.
Pili, benki itachukua asilimia fulani kwa msaada kamili wa ununuzi na uuzaji wa mali isiyohamishika.
Tatu, kwa ombi la mamlaka ya ulezi, sehemu ya fedha zinazolingana na hisa za watoto katika nyumba hiyo zitaelekezwa kwenye akaunti maalum na zitahifadhiwa kwao hadi kwa idadi yao. Wazazi wanaweza kutoa pesa hizi tu kwa idhini ya mamlaka ya ulezi.
Fedha zilizobaki zitalipwa kwa rehani aliyeshindwa, mmiliki wa zamani wa nyumba hiyo.
Lakini kuna kesi zilizoainishwa haswa wakati benki haiwezi kuchukua nyumba hiyo. Hizi ni kesi wakati ukiukaji wa majukumu na mdaiwa hauna maana na ni wazi kutofautisha na gharama ya ghorofa. Hiyo ni, ikiwa muafaka wa mkopo hauzidi miezi 3, na jumla ya malimbikizo ni chini ya 5% ya gharama ya ghorofa, korti haitatosheleza madai ya benki ya kufungiwa kwenye nyumba hiyo.
Kwa maneno mengine, ikiwa mahitaji haya yote yanatimizwa wakati huo huo, benki haitaweza kuchukua ghorofa. Na hatajaribu, kwani mawakili wa benki wanajua vizuri nuance hii.
Ukweli kwamba sehemu ya rehani ililipwa na mtaji wa mzazi haiathiri kwa njia yoyote ikiwa benki inaweza kuchukua nyumba hiyo. Ukiangalia sifa, mmiliki wa mji mkuu wa uzazi tayari ametumia katika kuboresha hali ya makazi, ambayo ni kwamba, alifanya kila kitu kulingana na sheria.
Baada ya kusajili ununuzi na uuzaji wa nyumba, watoto wamepewa hisa ndani yake (hali ya kutumia mtaji mama), na ili kutenganisha hisa hizi, benki italazimika kupata idhini ya hii kutoka kwa mamlaka ya uangalizi na udhamini. Huu ndio ugumu tu ambao benki italazimika kukabili wakati wa kuuza nyumba.
Kwa msingi wa Kifungu cha 20 cha Sheria ya Shirikisho Namba 48 "Katika Uangalizi na Udhamini", mali isiyohamishika inayomilikiwa na wadi haikosiwi kutengwa, isipokuwa kwa kesi ya utabiri juu ya mada ya ahadi. Ghorofa ni dhamana katika mkopo wa rehani. Kwa hivyo, benki ina haki ya kuuza mali isiyohamishika na hisa za watoto ndani yao, lakini bado inalazimika kupata idhini ya hii.
Kama sheria, mamlaka ya uangalizi, katika hali ambapo pesa nyingi hubaki baada ya ulipaji wa deni la mkopo, inalazimika kuunda akaunti maalum ya watoto na kuweka juu yake fedha kulingana na hisa zao za zamani katika nyumba hiyo. Katika tukio ambalo baada ya uuzaji wa nyumba na ulipaji wa deni hakuna pesa iliyobaki, inadhibiti vitendo vya benki.
Ikiwa benki inauza nyumba iliyo na sehemu ndogo ndani yake, basi mamlaka ya uangalizi na udhamini italazimika kufungua kesi dhidi ya benki hii na mahitaji ya kutangaza shughuli hii kuwa haramu.
