Ili kuokoa pesa kutokana na mfumko wa bei, raia mara nyingi huziweka kwenye amana na benki. Lakini kanuni ya kuhesabu riba kwenye amana haijulikani kwa wote wanaoweka amana. Mchakato wa kuhama kutoka kwa thamani ya sasa ya pesa kwenda kwa thamani yake ya baadaye inaitwa mkusanyiko. Kiasi cha mapato ya baadaye inategemea muda wa amana na mpango wa hesabu ya riba. Katika benki, riba rahisi na ya kiwanja hutumiwa.
Mahesabu ya riba rahisi
Riba rahisi hutumiwa katika kukopesha shughuli za kifedha kwa muda wa hadi mwaka mmoja. Wakati wa kutumia mpango huu, riba imeongezeka mara moja, kwa kuzingatia msingi wa hesabu ambao haujabadilika. Kwa hesabu, fomula ifuatayo inatumika:
FV = CFo × (1 + n × r), ambapo FV ni thamani ya baadaye ya fedha, r - kiwango cha riba, n - muda wa kuongezeka.
Katika tukio ambalo muda wa operesheni ya mkopo ni chini ya mwaka wa kalenda, basi fomula ifuatayo hutumiwa kwa hesabu:
FV = CFo × (1 + t / T × r), wapi t ni muda wa operesheni kwa siku, T ni jumla ya siku kwa mwaka
Hesabu ya kiwanja
Unapotumia kiwango ngumu, mapato ya kila mwaka katika kila kipindi hayahesabiwi kutoka kwa kiwango halisi cha amana, lakini kutoka kwa jumla ya pesa iliyokusanywa, pamoja na riba ya hapo awali. Kwa hivyo, kadiri riba inavyoongezeka, mtaji wa riba hufanyika.
Tuseme amana ameweka rubles 1,000 kwenye amana ya benki kwa 6% kwa mwaka. Tambua ni kiasi gani kitakusanywa kwa zaidi ya miaka miwili ikiwa riba imehesabiwa kulingana na mpango tata
Mapato ya riba = kiwango cha riba x uwekezaji wa awali = 1000 × 0.06 = 60 rubles
Kwa hivyo, mwishoni mwa mwaka wa 1, kiasi kitakusanywa kwenye amana:
FV1 = 1000 + 60 = 1060 rubles = 1000 × (1 + 0.06)
Ikiwa hautoi pesa kutoka kwa akaunti, lakini iache hadi mwaka ujao, basi mwisho wa mwaka wa 2 kiasi kitakusanywa kwenye akaunti:
FV2 = FV1 × (1 + r) = CVo × (1 + r) × (1 + r) = CVo × (1 + r) ^ 2 = 1060 × (1 + 0.06) = 1000 × (1 + 0, 06) × (1 + 0, 06) = 1123.6 rubles
Fomula ifuatayo hutumiwa kuhesabu riba ya kiwanja:
FVn = CVo × FVIF (r, n) = CVo × (1 + r) ^ n
Mzidishaji wa riba ya kiwanja FVIF (r, n) inaonyesha nini kitakuwa sawa na kitengo kimoja cha fedha katika vipindi vya n kwa kiwango fulani cha riba r.
Katika mazoezi, mara nyingi sana, kwa tathmini ya awali ya ufanisi wa kiwango cha riba, muda unaohitajika kuongeza mara mbili uwekezaji wa awali umehesabiwa. Idadi ya vipindi ambavyo kiasi cha asili kitakadiri kuwa mara mbili ni 72 / r. Kwa mfano, kwa kiwango cha 9% kwa mwaka, mtaji wa awali utakua mara mbili kwa takriban miaka 8.
Ulinganisho wa mipango rahisi na ngumu ya hesabu
Ili kulinganisha miradi tofauti ya kuhesabu riba, inahitajika jinsi mambo ya mkusanyiko hubadilika kwa maadili tofauti ya kiashiria n.
Ikiwa n = 1, basi (1 + n × r) = (1 + r) ^ n.
Ikiwa n> 1, basi (1 + n × r) <(1 + r) ^ n.
Ikiwa 0 <n (1 + r) ^ n.
Kwa hivyo, ikiwa muda wa mkopo ni chini ya mwaka 1, basi ni faida kwa mkopeshaji kutumia mpango rahisi wa riba. Ikiwa kipindi cha kuhesabu riba ni mwaka 1, basi matokeo ya miradi yote yatalingana.
Matukio maalum ya kuongezeka kwa riba
Katika mazoezi ya kisasa ya benki, wakati mwingine kuna mawasiliano ambayo yanahitimishwa kwa kipindi ambacho kinatofautiana na idadi nzima ya miaka. Katika kesi hii, chaguzi mbili za kuongezeka zinaweza kutumika:
1) kulingana na mpango wa riba ya kiwanja
FVn = CFo × (1 + r) ^ w + f;
2) kulingana na mpango uliochanganywa
FVn = CFo × (1 + r) ^ w × (1 + f × r), ambapo w ni idadi kamili ya miaka, f - sehemu ya sehemu ya mwaka.
Tuseme amana ameweka rubles 40,000 kwenye amana kwa kipindi cha miaka 2 miezi 6 kwa 10% kwa mwaka, riba huhesabiwa kila mwaka. Ni kiasi gani amana atapokea ikiwa benki itahesabu riba kwenye mpango tata au mchanganyiko.
1) Hesabu kulingana na mpango tata wa kukusanya:
40,000 × (1 + 0, 1) ^ 2, 5 = 50,762, 3 rubles.
2) Hesabu ya mpango mchanganyiko wa mapato:
40,000 × (1 + 0, 1) ^ 2 × (1 + 0, 5 × 0, 1) = 50,820 rubles.
Kwa amana zingine, riba hupatikana mara nyingi zaidi ya mara moja kwa mwaka. Katika hali kama hizo, fomula ifuatayo inatumika:
FVn = CFo × (1 + r / m) ^ m × n, ambapo m ni idadi ya malipo kwa mwaka.
Tambua thamani ya baadaye ya rubles 7,000 zilizowekezwa kwa miaka 3, kwa 7% kwa mwaka, ikiwa riba inatozwa kila robo mwaka?
FV3 = 7000 × (1 + 0.07 / 4) ^ 3 × 4 = 8620.1 kusugua.
Tafadhali kumbuka kuwa wakati unahitimisha makubaliano juu ya amana katika benki, lazima ukumbuke kuwa mara nyingi nyaraka hazitumii maneno "rahisi" au "kiwanja" cha riba. Kuonyesha mpango rahisi wa kukusanya pesa, kandarasi inaweza kuwa na kifungu "riba juu ya amana inadaiwa mwisho wa kipindi". Na wakati wa kutumia mpango tata, mkataba unaweza kuonyesha kuwa riba inatozwa mara moja kwa mwaka, robo au mwezi.
