Wakati akopaye anachukua mkopo kutoka benki, anapewa nakala ya makubaliano, ambayo yana data zote, pamoja na kiwango cha riba kwenye mkopo na gharama yake yote. Viwango hivi ni tofauti kila wakati.
Kiwango cha riba ni nini
Wakati wa kutoa mkopo, benki humjulisha mteja juu ya kiwango cha riba ya kutumia mkopo. Mara nyingi, kujaribu kuvutia wateja, mashirika ya mkopo hutangaza kiwango cha riba cha kuvutia kwa kutumia mkopo, lakini sio wakopaji wote huzingatia ada na malipo ya ziada kwa niaba ya benki, ambayo huongeza sana thamani yake. Wakati huo huo, taasisi za kukopesha hupokea faida zao za kifedha kutoka kwa ada hizi.
Kulingana na Maagizo yaliyopitishwa ya Benki Kuu ya Urusi No. 2008-U, benki zinalazimika kuonyesha katika makubaliano gharama kamili ya mkopo, pamoja na malipo kwa faida yao, yaliyotolewa na akopaye mara moja. Hati hii inasema kwamba wakati wa kuhesabu gharama kamili ya mkopo, taasisi ya mkopo inalazimika kumjulisha mkopaji juu ya aina zote za malipo ambayo atalazimika kulipa kwa niaba yake, pamoja na hesabu ya shughuli zifuatazo:
- ulipaji wa mkuu wa mkopo;
- ulipaji wa riba kwa matumizi ya mkopo;
- malipo ya kiasi cha tume ya utekelezaji wa mkataba;
- malipo ya tume ya kutoa mkopo;
- tume za kufungua akaunti na kuitunza;
- tume za makazi na huduma za pesa, kwa kuhudumia kadi ya mkopo.
Pia, gharama kamili ya mkopo ni pamoja na malipo ya lazima kwa kampuni za bima, malipo ya huduma za notarier na wanasheria katika kuandaa nyaraka anuwai za kuahidi mali iliyohamishwa kama dhamana ya mkopo.
Jumla ya gharama ya mkopo haijumuishi malipo ya bima ya MTPL, tume za kupata na kulipa mkopo kwa pesa taslimu, pamoja na malipo kupitia ATM (wakati mwingine asilimia hizi zinaweza kufikia 3-5% ya jumla ya pesa). Malipo yanayowezekana ya faini ya malipo ya kuchelewa kwa mkopo, kwa kuzuia kadi, kuzuia tume ya kuweka pesa kwa kadi ya mkopo na mashirika ya mikopo ya watu wengine, nk pia haizingatiwi.
Kiwango bora cha riba na upotezaji wa faida
Malipo haya yote kwa kiasi kikubwa huongeza gharama ya mkopo kwa akopaye. Walakini, mbele ya ushindani mgumu katika soko la kukopesha, ikijaribu kuvutia wateja, benki katika hali nyingi zinakataa kuchaji tume nyingi, lakini hata katika kesi hii, gharama ya mkopo itakuwa kubwa kuliko ilivyoelezwa katika makubaliano. Hii ni kwa sababu ya ukweli kwamba kuna dhana ya kiwango bora cha riba na riba ya kiwanja. Katika kesi hii, katika kuhesabu jumla ya gharama ya mkopo, kiasi cha faida iliyopotea ya akopaye huchukuliwa, ambayo angeweza kupata kutoka kwa fedha zake ikiwa asingelipa riba kwenye mkopo pamoja nao, lakini aliiweka kwenye amana hamu.
Ili kujua jumla kamili ya gharama ya mkopo, akopaye, kabla ya kusaini makubaliano, lazima asome kwa uangalifu hati ambayo atasaini.
