Kulingana na viashiria muhimu vya utendaji wa taasisi za mkopo zilizotajwa katika ripoti za umma, inawezekana kukadiria kwa kiwango fulani cha kuegemea jinsi ushirikiano wa faida na salama nao utakavyokuwa. Lakini ni muhimu kuzingatia maoni ya wataalam. Mojawapo ya vyanzo maarufu vya habari ya dhumuni juu ya udhamini wa deni na utulivu wa kifedha wa benki ni ukadiriaji wa kuaminika wa benki kila mwaka uliochapishwa na jarida la kifedha na kiuchumi la Forbes.
Ukadiriaji wa kuaminika wa kampuni za uwekezaji na mashirika ya benki ni kiashiria cha uwezo wao wa kukidhi majukumu ya kifedha. Ukadiriaji wa mkopo unatathmini utulivu, hatari zilizopo na uwezekano kwamba benki haitafungwa.
Vigezo vya kukadiria na mbinu
Cheo cha taasisi za mkopo kinategemea vigezo viwili:
- Tathmini na wataalam wa utendaji wa benki kwa msingi wa ripoti zilizochapishwa
- Uchambuzi wa viashiria vya utulivu wa benki kulingana na data ya wakala wa viwango vya kimataifa na vya ndani.
Matokeo ya kifedha ya shughuli za benki hupimwa kulingana na viashiria anuwai: saizi ya mali, mienendo ya faida, utoshelevu wa mtaji, mikopo iliyotolewa, kiasi cha amana, n.k Katika kesi hii, muhimu kwa kulinganisha ni tathmini ya mali. Aina zote za viwango vimekusanywa kutoka kwa kiwango kwa anuwai ya viashiria maalum vya takwimu.
Kiashiria cha utulivu wa benki hiyo imedhamiriwa kulingana na vigezo vya ukadiriaji na mbinu za wakala wa kiwango cha kimataifa na Urusi: Standard & Poor's, Huduma ya Wawekezaji wa Moody, Viwango vya Fitch, RAEX, ACRA. Ikiwa taasisi ya mkopo ina ukadiriaji kadhaa, kiwango cha juu kinazingatiwa. Ukosefu wa tathmini ya benki iliyotolewa na wataalam wa mashirika haya haimaanishi kuwa haiaminiki, lakini inaathiri sana sifa yake.
Kuonyesha matokeo ya ukadiriaji, kiwango fulani kilipitishwa, kilicho na mchanganyiko wa herufi A, B, C, D. Imeongezwa kwa herufi "plus" na "minus" ishara hutumiwa kupata alama za kati. Katika kesi hii, ukadiriaji unaweza kuongezewa alama "chini ya udhibiti" au "benki iliyo chini ya vikwazo". Utabiri pia umechapishwa kuonyesha mabadiliko yanayowezekana katika ukadiriaji kwa mwaka ujao. Chaguzi za utabiri: chanya, imara, inaendelea, hasi.
Walakini, mgawo wa ukadiriaji kwa benki haupaswi kuzingatiwa kama dhamana ya usahihi, ukamilifu na wakati mwafaka wa habari ambayo maoni ya mtaalam yanategemea. Pia, mtu hawezi kudhani kuwa msimamo wa benki katika ukadiriaji utatoa uwezekano wa 100% kwamba matokeo yanayotarajiwa kutoka kwa utumiaji wa habari kama hiyo yataenda sawa na ile halisi. Hakuna alama yoyote ambayo ni msingi wa hitimisho lisilo la kawaida juu ya kuaminika kwa benki fulani. Huu ni maoni ya mtaalam wa tathmini, na sio zaidi.
Maoni ya mamlaka ya Forbes
Jarida maarufu la kiuchumi la Forbes kila mwaka linatathmini benki 100 kubwa na muhimu zaidi zinazofanya kazi nchini Urusi kulingana na uwezekano wa kukosekana kwao.
Vigezo kuu vya ukadiriaji wa uteuzi wa benki kwa kushiriki katika mkusanyiko wa orodha ya wachambuzi wa Forbes katika mwaka wa sasa ilichukua vigezo vitatu:
- Uwepo na idadi ya ukadiriaji.
- Kiasi cha mali ni zaidi ya rubles bilioni 10.
- Sehemu ya amana ya watu binafsi katika deni ni zaidi ya 3%.
Washiriki wote waliwekwa nafasi kulingana na ukadiriaji, saizi ya mali na tathmini ya hatari, katika vikundi 5 vya uaminifu kwenye kiwango cha Fitch.
Kikundi cha kwanza ni pamoja na benki 13 za kuaminika na viwango vya BBB- na BB +, ambazo zinatathminiwa kama zinafaa kabisa kwa mkopo. Kundi la pili lina benki zilizo na viwango vya BB na BB-. Hizi ni taasisi 19 za mikopo ya kuaminika ambayo, ikiwa hali ya uchumi inazorota, wana nafasi ya kuvutia rasilimali mbadala za kifedha kutimiza majukumu yao. Benki 16 za kundi la tatu zilizo na alama ya B + zinapaswa kutegemea nguvu zao tu ikiwa kuna shida, lakini ikiwa itasasishwa wataweza kurudisha uwekezaji wao kwa wadai wakati wa uuzaji wa mali. Kwa upande wa kuegemea, benki kutoka kwa kikundi cha nne na cha tano (ukadiriaji B na B- mtawaliwa) sio duni kwa vikundi viwili vya awali, hata hivyo, wakati mazingira ya biashara yanabadilika, hatari zao huwa kubwa zaidi.
Itakuwa mbaya kuamini kwamba benki ambayo haifiki kwa TOP-10 kwa suala la kuegemea haina msimamo. Kawaida, benki 100 zilizo imara zaidi hutambuliwa na ukadiriaji huu wa kuegemea umegawanywa katika vikundi kadhaa. Kama kanuni ya jumla, benki za kategoria ya kwanza na ya pili ya kuegemea, na vile vile ya kikundi B, zinaweza kuzingatiwa kama benki thabiti. Lakini benki ambazo hazijumuishwa katika mia zinapaswa kutibiwa kwa tahadhari kubwa.
